보험설계사가 알려주는 오래된 변액연금 점검, 조정 관리방법 한방에 정리

변액연금 은 투자를 해서 추후 그 수익률도 연금을 받는 상품입니다. 변액연금보험이 만들어진 목적은 투자한 금액으로 수익을 봐서 일반 공시나 확정금리로 불어나는 상품들보다 더 높은 수익을 기대하기 위해서입니다. 그렇기 때문에 다소 공격적인 투자로 저축이나 노후자금을 준비해야 합니다. 하지만 이러한 특성을 잘 모르고 이미 가입한지 오래된 분들이라고 한다면 난감할 수도 있는데요, 이미 납입한 기간이 장기간 지속된 경우는 해지하기보다 어떻게 활용할지에 대해 먼저 생각해보아야 합니다. 

먼저는 변액상품구조가 어떻게 되어 있는지 변액상품특징 및 기간별 연금활용법에 대해 알아보도록 하겠습니다. 

변액상품이란?

변액상품구조

내가 낸 돈(보험료) - 사업비= 투입금 -> 펀드에 투자(적립금) - 운용수수료

확정금리, 변동금리 상품의 경우는 추가적인 사업비가 거의 없습니다. (연금,저축) 그런데 변액상품은 운용사에게 운용수수료를 내야하기 때문에 어느정도의 수익이 나지 않으면 사업비와 운용수수료로 가입자가 손해를 볼 수 밖에 없는 구조입니다. 그래서 장기투자를 해서 수익이 많이 났을 경우만 납입자에게 이익이 됩니다. 즉 만족할만한 수익이 나지 않으면 결코 좋은 상품은 아닙니다. (기본사업비 최근8~10%/과거15~18%수준, 운용수수료 총 적립금 0.3~1.5%수준)

변액상품특징

변액연금은 일반연금대비 높은 사업비를 가지고 매년 운용수수료를 차감하며 수익률도 저조합니다. 일반연금보다 초기 사업비와 운용수수료가 들어가기 때문에 10년이 지나도 원금이 안되는 경우가 발생합니다. 심지어 변액상품의 경우는 10년이상 장기유지를 하더라도 원금회복이 되지 못할 가능성이 있습니다. 

이러한 특성을 모르고 이미 납입을 오랫동안 해왔고 활용기간이 앞으로 5~10년이 남았다라고 하면 답답하기만 할 것입니다. 그래서 가입 전에 충분히 생각해보고 가입하시길 바랍니다. 

변액연금진단

-현재 투자하고 있는 펀드를 확인해야 합니다. 보통 1~2개 사이가 됩니다. 현재 투자하고 있는 펀드를 확인하는 방법 은 ①증권(표지, 세부사항에 기재), ②안내장(일정 기간마다 우편, 이메일로 가입자에게 발송), ③홈페이지(개인 인증 후 확인가능)을 통해 가능합니다. 

-내가 가입한 변액보험에서 투자 가능한 펀드군을 확인합니다. 보통 10개 전, 후 많으면 30개 이상 될 수 있습니다. 투자 가능한 펀드군 확인하는 방법은 ①사업방법서 ②홈페이지나 콜센터를 통해 확인해야 합니다. 대체로는 사업방법서를 이용하게 되는데 보험회사 공시실에 들어가면 해당 변액 상품에 대한 사업 방법서가 있습니다. 

사업방법서 란 보험회사가 보험 사업의 허가를 신청할 때 신청서에 첨부해야 하는 기초서류 가운데 사업 경영 방침을 규정한 서류입니다. 상품 개발 당시 투자 가능한 펀드군의 정보 등이 기재되어 있고 보험회사 공식홈페이지>공시실>상품목록에 들어가면 확인이 가능합니다. 어플을 통해서도 확인이 가능하다고 하니 참고하시길 바랍니다. 

변액연금진단 이후

펀드 내용과 펀드군을 알았다라고 하면 생명보험협회 사이트를 방문합니다. (www.klia.or.kr) 

홈페이지 접속하면 소비자라는 탭을 선택하시면 다음과 같은 창이 뜹니다. 공시실을 확인해주세요.

공시실에 접속하면 상단에 상품비교공시가 뜹니다. 상품비교공시를 확인하면 펀드현황을 통해 내가 가입한 펀드의 수익률을 확인할 수 있게 됩니다. 

펀드상세 선택을 통해 내가 가입한 보험사나 증권사를 확인 후에 수익률, 펀드의 종류를 확인하시길 바랍니다. 

체크항목 4가지로 분류할 수 있습니다. ①현재 투자하고 있는 펀드 ②투자 가능한 펀드군 ③최근 5년 내 수익률 ④운용 수수료(재간접 비용 포함) 입니다. 

①현재 투자하고 있는 펀드를 확인해야 과거 성과를 확인할 수 있습니다. 

②③투자 가능한 펀드군/최근 5년 내 수익률 통해 현재 변액보험의 활용 가능성을 확인할 수 있습니다. 

④운용 수수료를 확인해야 다른 투자 가능성을 고려할 수 있습니다. 

*재간접펀드: 자산운용사가 직접 투자하는 것이 아니라 주식이나 채권 등에 투자하는 펀드에 재투자하는 것을 말합니다. 여러 펀드에 분산투자해서 위험은 최소화되지만 이중구조 상품으로 수수료가 비쌉니다. 

변액연금 3가지 케이스

변액연금을 들었다라고 하면 3가지 케이스로 나눌 수 있습니다. 

1. 운용가능한 펀드 개수는 적으면서 과거 수익률도 낮은 경우

-펀드개수가 적음(1~5개), 펀드 변경을 위한 다양성 부족

-국내 위주 펀드 군으로 구성, 국내 하락 요인 발생 시 대응력 부족

-채권형 펀드 위주로 구성, 높은 안정성을 가지고 있지만 수익성 결여

실제 공시 수익률과 실제 수익률은 매우 다릅니다. 왜냐하면 보험사 사업비, 운용수수료 등이 차감되기 때문입니다. 실제 금융상품에 수익률에 근접하는 수익을 얻어가기보다는 낮은 수익을 받게 될 가능성이 높습니다. 

해결방법

펀드 변경이 무의미하기 때문에 해지 없이 유지해야 합니다. 되도록 그대로 두고 나중에 목돈을 원하거나 연금을 원할 때 연금으로 전환하는 것을 추천합니다. 그런데 전환해야 되는 기간이 굉장히 길고 적극적인 투자를 원한다라고 하면 비과세 투자식으로 해당 상품을 남겨 놓되 자산을 중도인출해서 적극적으로 투자하는 것이 대안이라 할 수 있습니다. 

2. 운용가능한 펀드 개수는 많지만 과거 수익률이 낮은 경우

-펀드 개수가 많음(10개 이상), 펀드 변경을 위한 다양성 확보

-국내, 해외 펀드 군 구성, 국내 하락요인 발생 시 대응력 확보 가능

-수익성 결여, 투자 자산으로 활용도 낮음

국내 변액상품의 경우는 국내 주식형, 혼합형, 채권형 펀드에 투자했을 가능성이 높습니다. 실제 해외펀드의 경우는 수익률이 높은데 대체로 국내 변액상품은 10에 8은 국내펀드에 투자가 되어 있습니다. 만약 변액상품을 진단했을 때 국내펀드로 가입되어 있다라고 하면 수익률이 낮을 것이라고 생각하면 됩니다. 물론 운용사에 따라 국내펀드에 투자했더라도 수익률은 천차만별이라는 점 참고하시길 바랍니다. 

해결방법

변경을 했을 때 관리 가능한 펀드가 있다라고 하면 그 안에서 변경하면 됩니다. 다만 개수가 많은데 크게 도움이 안된다라고 하면 첫번째 케이스처럼 똑같이 중도인출해서 타 자산에 투자 후 추후 추가 납입하시는 것을 권장합니다. 

3. 운용가능한 펀드군이 많으면서 과거 수익률이 높은 경우

-펀드 개수가 많음(10개 이상), 펀드 변경을 위한 다양성 확보

-국내, 해외, 대체자산 펀드 군으로 구성, 국내/국외 하락 요인 발생 시 대응력 확보 가능

-수익성 준수, 투자 자산으로 활용도 높음

3번은 가장 이상적인 케이스로 매우 드뭅니다. 이러한 케이스라고 한다면 굳이 해지하지 않아도 되지만 말 그대로 거의 없는 경우입니다. 세번째 케이스는 그저 잘 가지고 있으면 됩니다. 적극적인 펀드 변경을 통해 관리하는 것도 좋은 방법이 됩니다. 

추가 점검사항

중도인출 후 추가납입

기본적으로 연금은 일정기간 충족을 하게 될 경우 변액연금상품 안에 있는 걸 연금으로 바꾸거나 목돈을 받더라도 과세가 되지 않습니다. 비과세 효과를 볼 수 있습니다. 다만 돈을 납부하는 동안 수익성이 결여되기 때문에 결국 목돈을 크게 만드는 것이 목표이기 때문에 중도에 인출해서 자신이 자신있는 곳에 투자를 하면 됩니다. 그것이 부동산일수도 있고 주식일수도 있습니다. 아니면 금액이 크지 않으니 ETF 와 같은 자산에 투자한 후 수익을 보는 것도 도움이 됩니다. 절절한 투자를 통해 수익실현 후 연금 개시 전 추가납입해 연금으로 전환하는 것이 유리합니다. 이렇게 되면 비과세 통장 활용이 되는 것입니다. 

다만 절차가 조금 복잡할 수 있고 보수적인 투자성향을 가지고 있는 분들이나 단기간 내 자금활용이 필요한 경우는 절대 따라하시면 안됩니다. 

V 중도인출 후 추가납입 시 체크할 조건

① 추가납입 한도, 조건을 확인

같은 연금이나 변액연금일지라도 상품에 따라 추가납입 금액 한도가 다릅니다. 따라서 이러한 부분을 잘 따져보고 추가 인출 후 다시 넣어 놓는 전략을 활용해야 합니다. 

② 추가납입 시 수수료 체크

추가납입 수수료는 상품별로 상이한데 0~3.5%정도 입니다. 연금 전환에 근접해서 넣어놓게 되면 수수료가 높을 수 있습니다. 높은 수수료를 감소할만큼의 복리효과가 일어나야 하는데 일어나기 전에 한다면 차감이 많이 됩니다. 적어도 연금 개시 또는 목돈 활용 2~4년 전에는 추가납입을 완료하는 것이 좋습니다. 연도마다 추가납입 한도 금액이 있을 수 있으니 몇 년간 일정 금액을 조금씩 넣어놓는 계획을 짜는 것이 좋습니다. 

펀드변경을 하는 방법

변액연금 안에는 다양한 펀드 상품들이 있습니다. 그 상품들을 2일~4일 기간에 걸쳐 자산들이 옮길 수 있습니다. 1년에 12번도 가능합니다. 다만 상품에 따라 이전 기간도 다르고 조건도 다르지만 기본적으로 내 돈을 하나의 자산에만 투자할 수 있는 것이 아니라 다양한 자산에 투자할 수 있다라는 것입니다. 

V 펀드변경 팁

-펀드변경에 너무 큰 관심을 두지는 않아야 합니다. 

변액연금 가입목적 자체가 초,중기의 자산관리라기보다는 장기목표 즉, 장기노후, 목적자금을 마련하기 위해서이기 때문입니다. 장기자산의 경우는 하루하루 증시가 변할 때마다 급박하게 움직이는 것이 아니라 둔감하게 두는 자산입니다. 일반적으로 펀드변경 시 당일 종가 기준이 아닌 2~4일 종가 기준으로 자산이 이전됩니다. 

-당장의 변동성보다는 방향성을 보시면서 투자하는 것이 중요합니다. 

어떤 회사나 나라가 성장하여 우상향 가능성이 있다고 하면 저가 매수 가능한 시점에 매수했다가 기다리는 것이 중요합니다. 안정적인 수익을 추구한다면 오히려 크게 스트레스 받지 않고 관리 가능한 상품 중 하나가 변액보험입니다. 장기투자는 복리효과를 볼 수 있기 때문에 안전하게 자산을 늘릴 수 있습니다. 복리효과는 일반 예적금보다 훨씬 큰 효과를 볼 수 있기 때문에 염두하시길 바랍니다. 다만 변액보험 자체 활용 가능성이 없을 때 중도인출 전략을 고려하도록 합니다. 

-납입액, 추가납입액을 분리하여 투자가능합니다. 

기본보험료 

앞으로 납입할 돈, 적극적으로 저가매수나 장기 적립식 투자가 가능, 이자산은 적은 돈으로 투자하는 것이므로 공격적인 운영이 필요합니다. 

적립금

이미 납입한 돈, 다소 둔감하게 흐름에 따라 저가매수 또는 일부 비중은 반드시 채권으로 남겨둘 필요가 있습니다. 즉 이미 낸 돈은 앞으로 내 연금으로 받을 자산이기 때문에 보수적으로 운영을 해야 합니다. 따라서 투자금의 절반은 예상치 못한 하락에 대처하기 위해 채권형 펀드에 두는 것이 좋습니다. 

기타

연금활용 3~5년 이내(단기, 중기)

-먼저는 3~5년 안에 자금을 활용할 분들의 경우는 고수익을 낼 펀드에 투자하기보다는 안정적으로 자금을 활용할 수 있도록 환금성이 높은 펀드에 투자하는 것이 중요합니다. 안정적인 노후자금 관리에 중점을 두어 환금성에 비중을 두고 설정하는 것이 중요합니다. 

-큰 수익을 보기위해 적극적인 투자를 하는 것도 좋습니다. 하지만 이러할 경우는 투자한 금액이 올라가는 경우도 있지만 떨어지는 경우도 있기 때문에 주의해야 합니다. 이와 더불어 주수입원 소득감소, 창업자금준비, 결혼자금 마련 등으로 돈을 바로 쓰려고 했는데 투자되어 있던 게 수익률이 좋지 않다면 곤란한 상황이 발생되기 때문입니다. 소득보다 지출이 큰 시기가 된다면 오히려 주식형에 투자하기보다는 채권형에 안정적으로 투자를 하시는 것이 좋습니다. 또한 보험차익 비과세 효과를 활용해 적금보다 나은 대안을 만드는 것이 좋습니다.